Maîtriser votre dette

La réduction d’une dette est un important objectif financier – et l’un des plus exigeants. Mais en procédant par étapes et avec persévérance, vous pouvez maîtriser votre dette, quelle qu’en soit l’ampleur.

1^re étape. Faire le point

Déterminez votre passif total en consignant l’ensemble des dettes de votre ménage. Les institutions financières calculent le ratio de l’amortissement total de la dette pour déterminer votre endettement courant lorsque vous faites une demande de crédit. En règle générale, ce ratio devrait être inférieur à 40 %. Plus votre passif est bas, meilleure est votre capacité de faire face à une urgence financière.

2^e étape. Hiérarchiser vos dettes

Ensuite, déterminez quelles dettes sont « bonnes » et lesquelles sont « mauvaises ».

 Répartissez-les entre ces deux catégories.

Déterminez quelles dettes comportent les taux d’intérêt les plus coûteux. Dans chaque catégorie, classez vos dettes par ordre décroissant de taux d’intérêt.

Il est généralement conseillé de rembourser les dettes comportant les taux d’intérêt les plus élevés avant celles dont le taux est plus bas, et les mauvaises avant les bonnes.

Par exemple, si votre taux d’intérêt hypothécaire est inférieur à celui d’une carte de crédit de magasin pour laquelle vous avez un solde impayé, remboursez le solde de cette carte avant d’accélérer vos paiements hypothécaires.

3^e étape. Augmentez vos paiements

Voyez maintenant quels moyens vous pouvez employer pour alléger votre dette.

Détenez-vous des obligations d’épargne du Canada ou d’autres dépôts à faible rendement qui sont facilement encaissables? Le remboursement d’une dette est une excellente façon d’utiliser cet argent mais ayez la prudence de conserver une réserve d’urgence.

Si vous ne pouvez pas rembourser ces emprunts immédiatement, consacrez une fraction de chacune de vos paies à l’allégement de votre dette et, une fois par mois, faites le plus gros paiement possible en vous concentrant d’abord sur les mauvaises dettes à taux d’intérêt élevé.

Par ailleurs, continuez de faire au moins le paiement minimal requis sur toutes vos autres dettes, de façon à éviter que l’on abaisse votre cote de solvabilité.

4^e étape. Envisager la consolidation

Si vous avez plusieurs dettes à intérêt élevé, vous pourriez envisager un prêt de consolidation ou une marge de crédit. Regardez la vidéo (en anglais seulement), How a consolidation loan helps (Comment un prêt de consolidation peut vous aider). Vous pouvez aussi lire le document Détenez-vous la bonne carte?.