Comment un CELI peut vous aider à épargner

Souple et pratique, un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet d’accumuler de l’argent sans payer d’impôt. C’est un instrument d’épargne bien adapté aux objectifs à court et à long terme.

Un CELI est un compte d’épargne enregistré accessible aux résidents canadiens âgés d’au moins 18 ans¹ qui sont titulaires d’un numéro d’assurance sociale. Les droits de cotisation sont cumulatifs à compter de 18 ans et, contrairement à ceux des régimes d’épargne-retraite (RER), ils n’ont aucun lien avec le revenu gagné et ne comportent aucune limite maximale d’âge.

Les avantages du CELI

Le CELI permet de mettre de l’argent de côté à diverses fins : un achat important, un fonds de vacances, une réserve pour les temps difficiles ou un départ à la retraite.

Plusieurs avantages se rattachent à l’utilisation d’un CELI comme instrument d’épargne :

• Croissance à l’abri de l’impôt. Vous n’avez pas d’impôt à payer sur la plus-value ou le revenu de placement généré dans un CELI. Cette croissance à l’abri de l’impôt contribue à faire fructifier votre épargne plus rapidement.
• Retraits non imposables. Les retraits ne sont pas imposables (car l’argent déposé dans un CELI a déjà été imposé; par ailleurs, contrairement à un RER, les cotisations ne sont pas déductibles).
• Accessibilité. Vous pouvez effectuer des retraits en tout temps (des restrictions peuvent toutefois s’appliquer à certains types de placements). Il importe de noter qu’il faut attendre l’année suivante pour remplacer les sommes retirées, pour éviter des surcotisations.
• Droits de cotisation cumulatifs. Les retraits que vous effectuez s’ajoutent à vos droits de cotisation de l’année suivante. Vos droits de cotisation inutilisés peuvent, en outre, être reportés indéfiniment aux années suivantes.
• Éventail de placements. Vous pouvez détenir divers types de placements dans un CELI, notamment des comptes d’épargne, des CPG et des parts de fonds communs de placement.
• Souplesse. Vous pouvez faire une seule cotisation pour l’année ou effectuer des dépôts ou des virements périodiques, p. ex., 25 $ par semaine, au moyen du service de virements préautorisés.
• Partage du revenu. Même si vous ne pouvez pas cotiser directement au CELI de votre conjoint ou conjoint de fait, vous pouvez lui donner ou lui prêter de l’argent à verser dans son propre CELI. Vous pouvez ainsi partager efficacement votre revenu.

  Le CELI et la planification de la retraite

  Un CELI peut constituer un parfait complément à un RER ou à un fonds de revenu de retraite (FRR) :

  • Vous pouvez l’utiliser pour faire des économies supplémentaires si vous avez fait la cotisation maximale à votre RER ou si l’année de votre 71^e anniversaire est déjà écoulée.
  • Si vous recevez plus de FRR ou de revenu de retraite que vous n’en avez besoin, vous pouvez verser l’excédent dans votre CELI et bénéficier du revenu et des retraits ultérieurs non imposables.
  • Un CELI peut être une source de revenus non imposables, sans avoir d’effets sur des prestations gouvernementales comme la Sécurité de la vieillesse. Vous pouvez accéder à votre CELI sans craindre un reclassement dans une tranche d’imposition supérieure, ni une quelconque répercussion sur les prestations fédérales fondées sur le revenu.

    Commencez tôt!

    Renseignez-vous davantage sur le CELI et sur la façon dont vous pouvez commencer à épargner.

    ¹ Les personnes qui ouvrent un compte CELI à TD Canada Trust doivent avoir l’âge de la majorité dans leur province de résidence.