Crédit personnel

Le processus d'octroi de crédit

Importance de votre cote de crédit

Le crédit peut constituer un outil intéressant lorsqu'on le considère comme élément d'un plan financier global. Il rend la vie plus agréable et permet la réalisation d'objectifs à long terme. L'information qui suit a été préparée dans le but de vous expliquer le processus d'octroi de crédit, et ce, afin que vous puissiez établir une cote de crédit favorable.

Qu'est-ce qu'une cote de crédit?

Votre cote de crédit correspond à l'évaluation de votre capacité de gérer le fardeau financier que représente le crédit, à un moment donné. Il est important de savoir que votre cote de crédit peut varier. Elle se modifie en fonction des fluctuations de votre situation financière.

Bien que la plupart des institutions financières offrent des produits comparables et collectent des renseignements semblables au cours du processus d'approbation, les politiques d'octroi de crédit varient selon les produits et les prêteurs.

Votre cote de crédit globale constitue un facteur important pour déterminer le type de crédit et le montant qui peuvent vous être accordés à n'importe quel moment. Voilà pourquoi il est si important d'établir et de conserver la meilleure cote possible.

Une bonne cote de crédit permet de traiter la plupart des demandes par téléphone, par Internet ou à n'importe quelle succursale TD Canada Trust. Les demandes plus complexes peuvent être acheminées à nos assureurs dans l'un de nos centres de crédit et nécessiter un traitement un peu plus long.

Comment la cote de crédit est-elle déterminée

Antécédents en matière de crédit

Chaque fois que vous faites une demande de crédit ou que le crédit demandé vous est accordé, et chaque fois que vous respectez ou non l'échéance de paiement, vous établissez ce qui deviendra vos antécédents en matière de crédit.

Lorsque vous faites une demande de crédit, l'institution financière dispose de trois moyens d'évaluer vos antécédents en matière de crédit:

1. Elle examine vos dernières opérations auprès de l'institution;
2. Elle prend en compte tout nouveau renseignement que vous fournissez dans votre demande de crédit;
3. Elle peut communiquer avec une agence d'évaluation de crédit indépendante pour obtenir un rapport sur vos antécédents en matière de crédit de façon générale.

Les agences d'évaluation de crédit collectent des renseignements auprès des entreprises qui vous fournissent du crédit. Un bon dossier de crédit accroît votre capacité d'obtenir du crédit ultérieurement. Des dossiers renfermant de mauvais rapports de crédit attribuables à des comptes en souffrance ou à des défauts de paiement pourraient entraver votre capacité d'emprunter ou d'obtenir du crédit dans l'avenir.

Puisque le rapport de l'agence d'évaluation du crédit constitue un sommaire de vos activités auprès de diverses institutions financières et de sociétés de biens de grande consommation, il est avantageux de prendre l'habitude de demander de temps à autre des renseignements relativement à votre cote de crédit à l'agence d'évaluation du crédit. Vous serez ainsi mieux en mesure de comprendre votre cote et vous pourrez aussi vous assurer que les renseignements que détient l'agence d'évaluation du crédit sont exacts.

Pour savoir comment obtenir une copie de votre dossier de crédit, veuillez communiquer directement avec les agences d'évaluation du crédit dont les coordonnées sont les suivantes:

Equifax Canada
1-800-465-7166
consumer.relations@equifax.ca

Trans-Union Canada
1-877-713-3393 (au Québec seulement)
1-800-663-9980 (dans toutes les autres provinces)
marketing@tuc.ca

Votre capacité de rembourser

Vous devez faire la preuve de votre capacité de rembourser au cours de la période fixée. Cette capacité variera selon votre revenu et votre niveau d'endettement.

Au moyen de formules mathématiques, nous vous aiderons à déterminer votre ratio de remboursement. Ce ratio correspond au pourcentage de votre revenu mensuel affecté au remboursement de votre dette. Si ces calculs indiquent que des responsabilités supplémentaires en matière de crédit peuvent influer sur votre capacité de respecter vos obligations ou de gérer vos dépenses actuelles, votre demande de crédit peut être refusée.

Dans ce cas, un représentant de TD Canada Trust pourra suggérer une façon de consolider vos dettes actuelles et recommander un plan à court terme pour vous aider à obtenir ce que vous désirez.

Lorsque vous donnez des biens en garantie contre du crédit, la valeur de ces biens doit être établie correctement. Comme il existe des biens dont la valeur fluctue ou qui peuvent se dévaluer entièrement au fil du temps, on considère que certaines formes de garantie ont plus de valeur que d'autres.

De façon générale, certains éléments d'actif comme les biens immobiliers et les placements garantis constituent de meilleures garanties que des placements dans des actions ou des véhicules, ou dans le cas de petites entreprises, dans de la machinerie ou de l'équipement.

Votre relation dans son ensemble avec TD Canada Trust

L'objectivité du processus d'octroi de crédit n'a pas pour autant éliminé l'importance de votre relation personnelle avec TD Canada Trust. Nous prendrons en considération vos antécédents en matière de crédit auprès de nous, de même que tous les autres facteurs d'octroi de crédit.

Advenant le cas où votre demande de crédit ne serait pas approuvée, nous verrons à vous en expliquer la raison. Nous pourrons aussi vous recommander une stratégie pour améliorer votre cote de crédit.

Si votre demande n'est pas approuvée

Il arrive parfois que le processus d'octroi de crédit dévoile des aspects de votre situation financière que vous ignoriez. Quelquefois, une demande est refusée en raison d'un ensemble de facteurs mineurs, et non à cause d'un élément important. Dans ce cas, nous pouvons formuler des suggestions de façon à accroître vos chances d'acceptation d'une demande ultérieure.

Si vous avez des préoccupations concernant le traitement de votre demande de crédit, veuillez en faire part au représentant avec lequel vous avez travaillé. Si votre entretien ne parvient pas à dissiper vos préoccupations, consultez le document « Si vous avez un problème ou une plainte », que vous trouverez dans toutes les succursales et en ligne.

Raisons possibles de refus d'approbation de votre demande

Tout en reconnaissant la singularité de la situation financière de chaque personne, voici quelques raisons courantes de refus de demandes de crédit:

1. Antécédents de paiements en retard ou de défauts de paiement

Votre cote de crédit sera vraisemblablement abaissée si vous négligez de rembourser vos dettes ou ne respectez pas les échéances fixées, en particulier si les créanciers précédents ont dû subir une perte.

2. Preuve de revenu inadéquate

Un relevé T4 ou un bulletin de paie est généralement exigé comme preuve de revenu. Selon le genre de revenu que vous gagnez (par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou contractuel) et le type de prêt dont vous avez besoin, il se pourrait que l'on vous demande plus d'information.

3. Chômage ou instabilité de revenu

En se basant sur vos antécédents professionnels, il faut pouvoir raisonnablement compter que vous continuerez de gagner un revenu.

4. Revenu insuffisant

Votre revenu total doit être suffisant pour vous permettre de faire face à vos obligations courantes, de couvrir vos frais de subsistance et d'assumer les coûts du crédit additionnel qui fait l'objet de votre demande. Si votre revenu ne satisfait pas aux exigences, un membre de la famille ou un ami qui répond aux critères et qui accepte d'être responsable de la dette si vous ne pouvez effectuer les paiements pourra peut-être cosigner votre demande.

5. Garanties insuffisantes

Selon le type et la taille du crédit demandé, il se pourrait que vous deviez donner en garantie des biens de valeur suffisante pour rembourser la dette. Par exemple, un prêt hypothécaire personnel ou une Ligne CréditFlex Valeur Domiciliaire TD exige une propriété résidentielle à l'appui de la demande.

Comment conserver une bonne cote de crédit?

Vous établissez votre propre cote de crédit d'après la façon dont vous gérez votre argent. Vous trouverez ci-dessous une liste de mesures à prendre pour vous aider à conserver une bonne cote de crédit et avoir accès au crédit dans l'avenir.

1. Réglez toutes vos factures à temps.

Négliger le paiement des factures ou le respect des échéances peut influer considérablement sur votre capacité d'obtenir du crédit. Les paiements préautorisés constituent un moyen commode de s'assurer que les paiements sont effectués régulièrement.

2. Payez le montant minimal des différents soldes si vous ne pouvez régler votre compte en entier.

Lorsque cette possibilité vous est offerte, payer le montant minimal vous aidera à conserver une bonne cote de crédit.

3. Si vous avez négligé de régler une facture, voyez-y rapidement et demeurez à jour.

Votre comportement à long terme est ce qui importe le plus. Si vous payez habituellement vos factures à temps, vous obtiendrez une meilleure cote de crédit

4. Établissez vos antécédents en matière de crédit

Il vaut mieux utiliser les cartes de crédit et les prêts de façon responsable - plutôt que ne pas recourir du tout au crédit - pour établir de bons antécédents en matière de crédit. Si vous commencez à créer vos antécédents en matière de crédit, veillez à restreindre le nombre de nouveaux comptes que vous ouvrez. Il vaut mieux procéder graduellement.

5. Gardez le contrôle de votre dette.

Plusieurs soldes peu élevés peuvent rapidement mener à une situation difficile à gérer. Ainsi, évitez d'utiliser plusieurs cartes de crédit en même temps.

6. Évitez d'avoir recours au crédit pour régler le crédit.

Il peut être avantageux de consolider les soldes de plusieurs cartes de crédit en un prêt à taux moins élevé. Vous réduirez ainsi vos frais d'intérêt de même que vos paiements, et vous pourrez contrôler la situation dans la mesure où vous cesserez d'accroître votre dette. Toutefois, régler le solde d'une carte de crédit au moyen de fonds retirés du compte d'une autre carte de crédit, par exemple, n'améliorera pas nécessairement votre cote globale, parce que ce geste peut laisser croire que vous tentez d'éviter de rembourser votre dette. Il vaut beaucoup mieux se concentrer sur le règlement de votre dette.

7. Demandez de l'aide.

Si vous vous sentez dépassé par la situation, communiquez avec le personnel de la succursale avec laquelle vous faites affaire ou vos autres créanciers. La plupart seront disposés à vous proposer une solution à court terme si vous faites part de votre problème à l'avance. Il existe aussi des services de conseillers en crédit pour vous aider à mieux gérer votre dette.

Prochaine étape

L'approbation de crédit est fondée sur votre situation financière au moment de la demande. À titre de banque que vous privilégiez, nous pouvons vous indiquer des façons d'améliorer votre admissibilité au fil du temps et vous aider à créer un plan qui vous permettra d'atteindre vos buts financiers.