Quelle maison avez-vous les moyens d’acquérir?
Il est tout aussi important de déterminer ce que vous pouvez vous permettre de payer pour une maison que de trouver la maison qui vous convient. Pour obtenir la réponse, vous devez évaluer différents facteurs, notamment le revenu de votre ménage, vos dépenses essentielles, votre mode de vie et vos dépenses discrétionnaires, ainsi que votre endettement. Ces facteurs influeront tous sur ce que vous pouvez vous permettre en termes de versements hypothécaires et d’autres frais associés à l’entretien d’une maison. Les calculs que vous avez effectués dans la section Organisez-vous constitueront un point de départ utile.
Une fois que vous avez ces chiffres en main, les trois calculs ci‑dessous vous aideront à déterminer votre capacité financière globale.
Amortissement brut de la dette (ABD)
L’ABD identifie les nouveaux frais de logement proposés (versements hypothécaires, impôts fonciers, frais de chauffage et 50 % du coût des charges dans un logement en copropriété, le cas échéant). Habituellement, ce montant ne devrait pas dépasser 32 % de votre revenu mensuel brut (avant impôt) pour être abordable.
Par exemple, si votre revenu mensuel brut est de 4 000 $, vous ne devriez pas dépenser plus de 1 280 $ en frais de logement mensuels.
Amortissement total de la dette (ATD)
L’ATD mesure vos dettes totales (incluant les frais de logement, les prêts, les paiements de voiture et les relevés de carte de crédit). Habituellement, le total des paiements de vos dettes ne devrait pas représenter plus de 40 % de votre revenu mensuel brut.
Gardez à l’esprit que l’ABD et l’ATD constituent des maximums prescrits. Vous devriez donc viser des ratios inférieurs afin de pouvoir profiter d’un style de vie plus abordable.
Que serait une maison abordable pour vous?
Idéalement, les acheteurs de nouvelles maisons devraient établir un budget et calculer leurs ratios d’endettement. Cependant, voici une estimation plus rapide qui pourrait vous donner une idée de votre capacité financière :
Revenu annuel brut du ménage x 3,4 = prix de la maison
Par exemple, si le revenu annuel de votre ménage est de 60 000 $, vous pouvez sans doute vous permettre une maison de 204 000 $. Voici un aperçu de la maison abordable et du versement initial pour différents niveaux de revenu familial, selon cette formule :
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Revenu familial de : |
Vous pouvez vous permettre
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Le versement initial de 5 % s’établirait à : |
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50 000 $ |
170 000 $ |
8 500 $ |
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60 000 $ |
204 000 $ |
10 200 $ |
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70 000 $ |
238 000 $ |
11 900 $ |
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80 000 $ |
272 000 $ |
13 600 $ |
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90 000 $ |
306 000 $ |
15 300 $ |
|
100 000 $ |
340 000 $ |
17 000 $ |
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125 000 $ |
425 000 $ |
21 250 $ |
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150 000 $ |
510 000 $ |
25 500 $ |
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La figure provient de : /products-services/banking/mortgages/canafford.jsp; « (en anglais seulement) » nous avons ajouté les deux dernières rangées.
Au moment de calculer votre capacité financière en vue de l’achat d’une maison, assurez-vous de tenir compte des frais supplémentaires associés à la clôture de la transaction, et des autres frais permanents associés à l’entretien d’une maison.
Avant de vous enticher d’une nouvelle résidence potentielle, vous voudrez peut-être obtenir un prêt hypothécaire préautorisé. Cela vous aidera à respecter votre fourchette de prix et à vous concentrer sur des maisons que vous pouvez raisonnablement vous permettre.